如果有100萬,如何進行最優資產配置?
如果有100萬,如何進行最優資產配置?
以前曾經幻想過自己有一百萬要如何配置理財,後來在一線城市打拼,十多年過去手裡一百多萬,算是“百萬富翁”了,雖然這個錢在一線城市並不多,但是學會合理的理財,可以幫助我們賺到更多的錢,也可以把生活安排的更舒適。
如果你手裡也有一百萬了,你會如何做資產配置呢?
過去,我遇到很多手頭有錢就買車的朋友,先說明一下,買車不屬於理財,車子屬於消耗品並不能直接給我們帶來收益。反而車子需要日常維護,隨著時間的增長,車子的價值反而會降低。
不同的人拿著一百萬,處理方式不同對生活的影響非常大,會理財的可能幾年、十年資金翻倍,不會理財的,也可能錢越花越少。
一百萬如何配置,我們先來了解一個非常成熟的理念——標準普爾家庭資產象限圖。
標準普爾公司曾經調研全球十萬個資產穩健增長的家庭,發現了這些家庭的一些共同點,於是有了下面這張圖。
一、營養均衡的理財配置一個都不能少
資產配置和吃飯一樣,要均衡,有策略。
第一象限:日常要花的錢,保障日常生活開銷
第二象限:保命的錢,主要用於保險配置
第三象限:錢生錢,用於主動出擊、雞生蛋的錢
第四象限:安穩生活的錢,子女教育金、養老金等。
1、日常要花的錢
用於日常生活保障,不然,一旦我們所有的錢全部投資出去,連自己的基本生活都難以保障,這是非常不理智的。日常花銷通常保留3-6個月的生活費。
比如我們一個月的花銷大概是5000元左右,那麼日常花銷的費用需要保留1.5萬-3萬用作生活開銷。
這部分資金可以放在餘額寶(年化收益2%左右)之類的靈活理財產品,存入餘額寶看中的是資金靈活性,可以隨時使用,同時還能獲得不錯的收益。
2、保命錢
國人保險意識越來越強,我們平時接觸最多的保險是社保,社保主要保障我們的老年退休生活。
買保險還有個非常重要的作用,避免“因病返貧”,中國一些出現機率高的疾病:癌症、白血病、急性心肌梗塞等等,一旦得了這些病,百萬資金可能瞬間就花掉了。
所以我們需要配置一些意外險、重疾險,避免這種情況的發生。重疾險並不能避免生病,但是可以預防重大疾病帶來的醫療負擔。
一百萬中,可以預留20萬用於保險開始,當然,市面上多數的保險並不是一次性交齊,而是按年繳納,這也給我們預留了非常大的操作空間。
3、錢生錢
錢生錢應該是最受關注的,這類錢主要集中在股票、基金、房子、外匯等高風險高收益理財產品上。
重點提示:就我所認識的人當中,聰明人也不少,但是真正在股市中賺到錢的人並不多,賺到超額收益的更是寥寥無幾。
當你看到股票可以錢生錢的時候,先請你了解下股票的風險。認清自己是否具備足夠的時間精力和專業知識來投資。
如果不具備,先從風險較小的指數型基金定投,是最理智的選擇。
對於是否需要購買房產,如果是一二線城市的剛需,建議配置優質房產,如果是純投資,就目前的現狀而言不建議,至少一年內都不建議。
一方面是因為在一二線購房需要房票,首付的資金可能需要50萬到數百萬,最關鍵的、可預見的是,未來一年內,一二線城市的房子不太可能有較大漲幅,甚至有下跌的風險。
如果你對某一門生意非常了解,也可以嘗試進行投資,這種風險可能並沒有直接投資股市高。
對於錢生錢部分,要盡可能的學會自我控制,如果你還年輕,抗風險能力強、市場行情好,適當的從第四部分(保本升值)的錢中抽取10%-20%追加投資,不過,切記不能無限制的增加,這是不少破產的人容易犯的錯。
4、保本升值的錢
這部分錢追求穩定收益,風險可控。
比如購買風險較小的債券、實物黃金等,如果有更多的錢,資產遠大於一百萬,可以考慮信託。
這部分投資其實也是需要比較高的投資經驗,比如債券的選擇、黃金的購買時機等對收益的影響非常大。
下面是我當初對這筆錢的安排,有很多地方是可以優化的,比如保險的配置還可以更加全面一些,作為投資經驗並不充分的韭菜,股票投資能少盡少。